L’interchange fait partie d’un système qui rend les paiements électroniques possibles.

Le taux d'interchange

L’interchange est le taux de transfert échangé entre l’institution financière du détaillant (un acquéreur) et l’institution financière du titulaire de carte (un émetteur) chaque fois qu’un produit de paiement Visa est utilisé.

Aperçu

L'interchange fournit les incitatifs nécessaires pour assurer que les institutions financières investissent dans le système Visa et les avantages dont nous bénéficions tous en matière de produits de paiement - qu'il s'agisse d'une protection contre la fraude, d'une assurance de location de voiture, de milles aériens ou d'un service à la clientèle offert en tout temps. Visa utilise aussi l'interchange comme outil pour aider les institutions financières à acquérir un plus grand nombre de détaillants acceptant Visa, de sorte que les titulaires de carte puissent utiliser leurs cartes de crédit ou de débit Visa à une station-service, pour acheter des timbres au bureau de poste ou pour se procurer un cadeau de 50e anniversaire, au cours d'un même après-midi - sans avoir à transporter un chéquier ou à manipuler de l'argent comptant.

Sur le marché d’aujourd’hui, les consommateurs choisissent souvent de payer par cartes de crédit et de débit. Tous les jours, Visa relie des milliers d’institutions financières, des centaines de milliers d’entreprises et des millions de titulaires de carte afin de rendre tous vos achats quotidiens possibles, tout autour du monde.

Comprendre une transaction Visa

Visa is a global payments technology company that connects consumers, businesses, financial institutions, and governments in more than 200 countries and territories to fast, secure and reliable electronic payments. And while paying with your card in a store or online is easy and fast, there is a lot more happening behind the scenes.

A typical Visa transaction actually involves four distinct players:

Retailer

A retailer is the store, restaurant, online retailer, hotel, airline or other entity that accepts Visa as payment.

Acquirer

An acquirer is a financial institution that signs up retailers to accept Visa payments and makes sure those retailers get paid for those transactions as a result.

Détaillant

Le magasin, le restaurant, le détaillant en ligne, l'hôtel, la compagnie aérienne ou toute autre entité qui accepte les cartes Visa comme mode de paiement.

Acquéreur

Une institution financière qui acquiert des détaillants pour accepter les paiements Visa et s'assure qu'ils sont remboursés du montant de ces transactions.

When a cardholder uses a Visa card to pay, the cardholder, retailer, acquirer and issuer all play a role. For example, a cardholder uses a Visa card to buy a pair of shoes. It's actually the retailer’s bank, or the acquirer, that reimburses the retailer for the pair of shoes. The cardholder's bank, or issuer, then reimburses the acquirer, usually within 24 to 48 hours. And finally, the issuer collects from the cardholder, whether through funds from the cardholder's bank account if a debit card is used, through billing if a credit card is used or from a prepaid account if a gift card is used.

The system works because all participants get value from the transaction, whether it's convenience, worldwide acceptance, a more secure way to pay, stronger customer loyalty or business efficiencies, among others.

The Economics of Participating in the Visa System

Les principes économiques liés à la participation au système Visa

A l’instar de toute autre entreprise, les participants choisissent ave qui ils font affaire, a un prix proportionnel a la valeur qu’ils recoivent. Il y a un cout pour paticiper au systeme Visa et accepter les produits Visa. La decision de chaque participant depend d’un eventail de facteurs:

: Les détaillants négocient le taux d'escompte du marchand ou frais de service du marchand qu'ils paient à leur institution financière. Le taux d'escompte du marchand peut comprendre un certain nombre de coûts, dont l'interchange, le coût de traitement des transactions, le service de location de terminal et le service à la clientèle ainsi que la marge de profit de l'institution financière ou de la société de traitement. Les marchands peuvent changer d'institution financière, à la recherche d'un meilleur taux d'escompte ou de services plus étendus.
: Les institutions financières des détaillants et des titulaires de carte paient certains frais à Visa pour participer au système. Visa utilise ces revenus pour maintenir son réseau de paiements mondial, renforcer la marque Visa par une gamme d'activités de marketing ou de promotion, soutenir le développement de nouveaux produits et services de traitement Visa, et effectuer d'autres investissements dans l'expansion de ses affaires.

L'interchange permet aussi l'échange d'une valeur accrue entre les institutions financières des détaillants et des titulaires de carte. Visa établit ce taux de transfert de l'interchange. Entre autres choses, l'interchange aide à financer les divers avantages pour les titulaires de carte et les innovations auxquelles les consommateurs s'attendent. L'interchange permet donc de s'assurer que les institutions financières, tant des détaillants que des titulaires de carte, peuvent attirer de nouveaux clients qui participeront au réseau Visa de manière à ce que cela bénéficie à toutes les
parties.
: Les titulaires de carte peuvent payer certains frais à leur institution financière, lesquels peuvent varier selon le type de compte ou reposer sur d'autres caractéristiques et services fournis par l'institution financière du titulaire de carte.

Foire aux questions

La plupart des gens ne savent pas que Visa n’est pas réellement une entreprise de cartes de crédit. À l’heure actuelle, Visa est un réseau sécurisé construit pour assurer des transactions sécurisées, pratiques et rapides pour les commerçants, les sociétés émettrices et les consommateurs. Visa permet les paiements dans le monde entier et constitue le système central qui rend les paiements Visa possibles.

Les paiements peuvent être complexes à comprendre. Toutefois, chaque participant au réseau, c’est-à-dire ceux qui vendent, paient, traitent, financent et vérifient chaque transaction, joue un rôle important pour rendre ces paiements possibles. La valeur de ce service est reflétée par les frais que chaque partie perçoit pour assurer un flux de transactions fluide et fiable.

Un terme souvent mal compris est celui des frais d’interchange, c’est-à-dire les frais échangés par les institutions financières pour rendre possibles les paiements destinés aux commerçants. La FAQ ci-dessous vous explique en quoi consiste l’interchange et pourquoi ce frais est une composante nécessaire du système de paiement.

: L’interchange est le frais que Visa fixe et qui est payé par l’institution financière du commerçant (l’acquéreur) à l’institution financière du titulaire de la carte (l’émettrice).
: L’interchange ne constitue pas un revenu pour Visa au Canada. L’interchange est un transfert de valeur entre les institutions financières pour l’acceptation des paiements.
: Non. Les consommateurs ne paient pas de frais d’interchange. L’interchange est une commission que l’institution financière du commerçant paie à l’institution financière du titulaire de la carte pour une transaction de paiement.
: Visa fixe les taux d’interchange par défaut au Canada. Visa détermine soigneusement les taux qui incitent les institutions financières à offrir aux consommateurs un moyen de payer les commerçants. Du côté du commerçant, c’est son institution financière qui paie des frais en raison de la valeur de l’accès à plus de clients, et donc à plus de revenus. Trouver un juste équilibre permet de créer un système où chacun reçoit une compensation pour le service qu’il fournit et offre aux consommateurs le choix du mode de paiement.
: Les taux d’interchange canadiens de Visa sont disponibles publiquement sur le site Web visa.ca. (document en anglais).
: Visa Canada a pris un engagement volontaire avec le ministère des Finances du Canada qui gère les taux d’interchange du crédit à la consommation au niveau national à un niveau moyen de 1,40 %. La validation annuelle par un tiers confirme le respect de cet engagement et toute modification des taux doit être conforme aux exigences en matière de préavis prescrites par le Code de conduite destiné à l’industrie canadienne des cartes de crédit et de débit, qui est supervisé par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).
: Non. L’interchange est le frais que l’institution financière du commerçant paie à l’institution financière du titulaire de la carte pour une transaction de paiement. Une surcharge représente les frais qu’un commerçant choisit de facturer aux clients qui choisissent de payer par carte et représente un revenu pour le commerçant.
: Visa génère des revenus en percevant des frais auprès des institutions financières qui utilisent ses produits et services. Le barème des frais de réseau de Visa pour les acquéreurs est accessible au public sur le site Web visa.ca.

Ressources

Frais standards d’évaluation de réseau aux acquéreurs de Visa Canada

Frais standards d’évaluation de réseau imputés aux acquéreurs de Visa Canada (PDF)

Les frais d’évaluation de réseau imputés aux acquéreurs sont des frais facturés par Visa aux acquéreurs pour la transmission de transactions par le réseau de Visa. Pour les acquéreurs, ces frais constituent un coût qui peut avoir une incidence sur le tarif général qu’ils établissent pour leurs marchands.

Frais d'interchange de Visa Canada (PDF)